債務整理とは?苦しい借金問題の解決に役立つ債務整理情報 | 債務整理の相談は大阪、名古屋、東京、福岡、広島、岡山、仙台に事務所がある司法書士法人杉山事務所

債務整理とは?苦しい借金問題の解決に役立つ債務整理情報

4つの種類がある債務整理とは?

日本信用情報機構によれば、現在の日本で借入残高がある人は1,149万人にも上るそうです。さらに複数社から借り入れをしている人は400万人近くとのことです。
多くの方が借金に苦しんでおり、少しでも借金を減らしたいと考えているかと思います。地道に返済を続けられればいいですが、多額の借金を抱えてしまった方はどうすれば良いのでしょうか。

そんな借金返済に苦しんでいる方の救済措置としてあるのが「債務整理」です。債務整理とは、借金の額を減らし、重い金利負担から解放されるための手続きです。
債務整理は「任意整理」「自己破産」「個人民事再生」「特定調停」の4つの手続きの総称のことで、債務整理の種類によって得られる効果は異なります。

借金のお悩みは、借金を0にしたい方や、借金を減額して完済したい方、住宅は手放したくない方など、債務整理をおこなう方の状況や考え方によってさまざまです。ですので、借金を減額・帳消しにできるからといって、考えなしにすぐに手続きをおこなってしまうと、かえって自分を苦しい境遇に置いてしまう可能性もあります。
それぞれのお悩みに適した債務整理がありますので、ご自身のお悩みに合った手続きを見つけましょう。

債務整理の種類と特徴

上記でも説明しましたが、債務整理は1つではなく大きく分けて以下の4種類になります。

①任意整理
②自己破産
③個人民事再生
④特定調停

毎月の返済額を減らしたい方は任意整理、住宅や車などの財産を処分してもいいから借金を0にしたい方は自己破産、住宅を手放したくないが借金を大幅に減額したい方は個人民事再生、債務整理をする業者を選べて費用を安くおさえたい方は特定調停が向いています。
ただし、債務整理は非常に複雑ですので、ご自身で決める前に一度、専門家にご相談することをおすすめいたします。杉山事務所では、債務整理についての相談料は無料ですのでお気軽にご相談ください。

任意整理

「借金は完済したいが、返済が苦しく見通しが立たない」
「債務整理をしたいが、保証人に迷惑をかけたくない」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「任意整理」です。
任意整理とは、裁判所を通さずに、借金の返済額や返済方法を交渉で返済可能な条件にする手続きのことです。裁判所を通さないので家族や会社などに内緒で手続きすることができます。

利息制限法の上限金利以上で返済をしていた場合は、引き直し計算をして払い過ぎていた利息分(過払い金)を元本に充て減額し、元本以上の過払い金は手元に戻ってきます。
任意整理をする借金は選べますので、保証人がついている借金を除外することや、ローンが残っている家を守りながら借金の整理をすることができます。

任意整理は双方の和解が条件ですので、業者が和解に応じない場合は任意整理が不成立に終わってしまいます。最近では、任意整理に応じない業者も増え、個人で任意整理をする場合は、ほとんどの業者が相手にしてくれないので専門家に依頼しましょう。
専門家に依頼した場合は、和解が成立するまで取り立てがストップし、業者との交渉や書類などの作成をすべておこなってもらえます。

自己破産

「借金額が多く、どう考えても今後の返済ができない」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「自己破産」です。
自己破産とは、裁判所で全ての債務を免除してもらう手続きです。
裁判所に「破産申立書」を提出して、支払いが不可能である(免責許可)と認められれば、税金の滞納などを除いたすべての借金の支払いをする必要がなくなります。

ただし、破産ができるのは“支払い不能”となった場合のみで、負債の額・収入・資産等の状況から総合的に判断されます。全ての人が自己破産できるわけではないことを理解しておきましょう。

個人民事再生

「借金額を大きく減額したい」
「住宅は手放したくない」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「個人民事再生」です。
個人民事再生(個人再生)とは、裁判所を通じて債務を減額してもらう手続きです。
裁判所に「再生計画」を提出し、それが認可されると原則として「債務が5分の1に減額」されます。そしてそれを原則3年(例外的に5年)の長期の分割払いで返済していく、という形になります。

任意整理と比較すると減額幅が大きく、自己破産のように家や車などの資産を手放す必要もありません。ただし、手続き後も返済を続けなくてはいけませんので、きちんと完済できるような返済計画を立てて裁判所へ提出しなくてはなりません。
債務整理の中ではとても手続きが複雑なものですので、個人民事再生を行いたい場合には必ず専門家へ相談をするようにしましょう。

特定調停

「手続きをする業者を選びたい」
「債務整理の費用を抑えたい」

このようなお悩みをお持ちの方に向いている債務整理は「特定調停」です。
特定調停とは、簡単にいえば違法に支払っていた利息を借り入れの当初までさかのぼって利息制限法の規定する利息に引き直し、残債務を確定させたうえで、裁判所に申し立てをし、裁判所を介して債権者と返済方法の協議をする手続きです。

特定調停によって債務を返済する場合は原則として3年以内に完済しなければなりません。
任意整理と効果は同じですが、裁判所に申し立てをするという点で任意整理と異なります。

すぐに役立つ債務整理情報

・債務整理の種類によって異なるメリット・デメリット

債務整理は、任意整理・自己破産・個人民事再生・特定調停に分かれており、それぞれの債務整理によってメリットやデメリットが異なります
任意整理のメリットは「毎月の返済額を減らすことができる」「周囲に秘密で手続きができる」ことで、デメリットは「ブラックリストに載ってしまう」ことです。
自己破産のメリットは「全ての借金を0にすることができる」ことで、デメリットは「ブラックリストに載ってしまう」「官報に住所氏名が掲載される」「免責決定まで一部の職業につけない」ことです。
個人民事再生のメリットは「借金の大幅な減額ができる」「住宅や車を手放さずに手続きができる」ことで、デメリットは「部落リストに載ってしまう」「官報に住所氏名が掲載される」「返済継続可能な収入がないとてつづきができない」ことです。
特定調停のメリットは「借金を減額できる」「手続きをする業者を選べる」ことで、デメリットは「ブラックリストに載ってしまう」「業者が応じない場合は不成立に終わる」「裁判所に行かなければならない」ことです。

・任意整理(債務整理)は何回でもできるのか?

「過去に任意整理をしたことがあるけど、もう一回任意整理をしたい」
このように、過去に任意整理をした方が再び任意整理をすることは可能です。
任意整理は、借主と貸金業者の自由契約ですので、法律での縛りはなく両者の合意があれば回数に制限はなく何度でも任意整理をすることができます。ただし、任意整理は貸金業者がそもそも受け取れる利息金や遅延損害金を免除してもらう手続きなので、1回目の任意整理が業者のギリギリ妥協できるラインです。
一度任意整理をしたら、必ず借金を完済することと、借金を滞納しないことで2回目の任意整理ができる可能性が高くなります。

・家族に内緒の借金をバレずに債務整理する方法

「心配をかけたくない」
「借りてもこっそり返せば大丈夫だろう」
など、家族に内緒で借金をしていて返済が苦しい方がバレずに債務整理をする場合は、任意整理がおすすめです。
債務整理をしたことが家族にバレてしまう原因は主に「利用明細書」と「貸金業者からの連絡」の2つです。利用明細書は自分で処理すれば、家族にバレる心配はほとんどありませんが、返済などが遅れた場合などにかかってくる貸金業者からの連絡は未然に防ぐことができません。しかし、任意整理を専門家に依頼すると貸金業者からの連絡を止めることができます。依頼時に「家族には内緒で任意整理をしたい」としっかり伝えましょう。

・任意整理などの債務整理後は住宅ローンや車のローンは組める?

任意整理や自己破産などの債務整理をした場合は、ブラックリスト(信用情報機関)に事故情報として登録され、新たな借入やクレジットカードの作成ができなくなる可能性が高いです。また、ブラックリストに登録された事故情報はローン会社も見ることができ、審査をするときに必ず確認しますので、一度登録されてしまうと事故情報が削除されるまで、住宅ローンや車のローンを組むことは難しいです。
ただし、ローン会社によって審査の基準は違いますので、ブラックリストに登録されていても、ローンを組むことができたケースもあります。

・任意整理にかかる期間と手続きの流れ

任意整理の手続きが開始してから完了までの期間は、およそ3ヶ月~半年かかります。
手続きの流れとしては、まず専門家に依頼し、任意整理をしたい貸金業者へ受任通知を送ってもらいます。受任通知を送ることで貸金業者からの取り立てはストップします。
ご相談者がおこなうのはここまでで、これ以降の作業はすべて依頼した専門家がおこなってくれます。
次に、取引履歴の開示請求をおこない過払い金の発生はないかを調べます。過払い金があった場合には、元本の返済にあてることができます。正確な金額がでたら貸金業者と今後の返済計画について交渉し、お互いの合意が得られれば、和解契約書を締結し任意整理の手続きは完了します。任意整理後は原則3年間の36回払いで返済していきます。